Ипотечные каникулы

С 31 июля 2019 года у ипотечников, попавших в трудную ситуацию, появилось право поставить на паузу выплату кредита. Можно взять передышку до 6 месяцев или уменьшить на это время размер ежемесячных платежей — при соблюдении всех условий банк не имеет права отказать. Во время таких каникул ипотечную квартиру не смогут отнять, и это не испортит кредитную историю.

 

Что такое ипотечные каникулы

Во-первых, «ипотечные» не означает, что кредит, для которого человек хочет взять передышку, был взят именно на покупку квартиры. Закон не пишет, что ипотечные каникулы применяются только к кредитам на жильё. Главное, чтобы квартира выступала в качестве залога (например, при автокредите).

Во-вторых, термина «ипотечные каникулы» в законе нет, как и отдельного закона о них. Государство приняло изменения в несколько законов: «Об ипотеке», «О потребительском кредите», «О кредитных историях» и «О государственной регистрации недвижимости», в результате которых и возникли «каникулы».

Благодаря всем этим поправкам, теперь в трудной жизненной ситуации можно отправить в банк заявление об изменении условий кредита: платежи на время каникул можно приостановить или уменьшить.

До внесения изменений в законы заёмщик имел право попросить пересмотреть условия, если у него что-то случилось, например, сократили на работе, и банк мог пойти навстречу, а мог и отказать. Кредитные каникулы по ипотеке, введённые 31 июля 2019 года, означают, что теперь банк лишён возможности отказать в льготных условиях, если должник, попавший в трудную ситуацию, выполнил все требования. Согласие банка на каникулы не требуется, заёмщик просто ставит кредитную организацию перед фактом. Главное — правильно оформить заявление и приложить нужные документы.

Чтобы уйти на ипотечные каникулы, нужно соблюсти несколько условий одновременно:

1.   Заёмщик должен быть физическим лицом. Компания или индивидуальный предприниматель не могут рассчитывать на ипотечные каникулы.

2.   Цель кредита — личная, а в качестве залога фигурирует квартира. Если банк выдал кредит на аренду кондитерского цеха или закупку торгового оборудования, то он не обязан пересматривать условия такого кредита, так как он выдан не на личные, а на предпринимательские цели. Для потребительского кредита банк тоже каникулы не одобрит, даже если сумма кредита большая (за исключением случаев, когда в качестве залога выступает квартира, см. следующий пункт).

3.   Под кредит заложено единственное пригодное для постоянного проживания жильё или права по договору долевого участия в строительстве такого жилья (дальше расскажем об этом подробнее).

4.    Сумма кредита — не больше 15 миллионов рублей. Это ограничение действует до тех пор, пока Правительство РФ не установит максимальную сумму кредита, по которому можно требовать перерыв.

5.   Заёмщик ещё не получал каникулы по этому кредиту.  Рефинансирование не даёт права повторно использовать каникулы.

6.   Заёмщик попал в трудную жизненную ситуацию (тоже всё расскажем).

Что считать единственным жильём

Если у заёмщика есть ещё три квартиры в разных городах, то банк не обязан давать ему ипотечные каникулы. Но может пойти навстречу, если договориться. Вот тут мы писали о том, что делать, если вы не можете выплачивать ипотеку. У заёмщика, претендующего на ипотечные каникулы, должно быть только одно жильё, и именно оно должно быть заложено: учитываются и жилые дома, и квартиры, и комнаты в коммуналках.

Но для общей собственности — недвижимости, которая принадлежит сразу нескольким людям — особые правила: если на долю в такой собственности приходится площадь, не превышающая норму предоставления жилья, то такое жильё вообще не учитывается и претендовать на каникулы, являясь одним его из владельцев, можно.

Нормы предоставления жилья в городах России

Москва

18 кв. м

Санкт-Петербург

от 18 до 33 кв. м

Екатеринбург

16 кв. м

Мурманск

14 кв. м

Казань

от 18 до 33 кв. м

Поэтому ⅓ доли в праве на московскую однушку 40 кв. м не считается препятствием для обращения в банк для временного пересмотра условий. Как и квартира в аварийном доме — она не подходит для постоянного проживания.

Что такое трудная жизненная ситуация

Закон предусмотрел 5 ситуаций, когда можно взять каникулы в банке по ипотеке.

Регистрация в качестве безработного

Статус безработного должен быть официальным, для этого нужно зарегистрироваться на бирже труда и получить справку.

Признание инвалидом 1-й или 2-й группы

Инвалидность должна быть установлена медико-социальной экспертизой. 

Снижение дохода более чем на 30%

Для этого сравнивают среднемесячный доход человека за последние 2 месяца и среднемесячный доход за последние 12 месяцев.

Кроме того, среднемесячный платёж по кредиту за следующие полгода должен быть больше 50% среднемесячного пониженного дохода.

Временная нетрудоспособность больше 2 месяцев подряд

Нетрудоспособность должен подтвердить врач.

Увеличение числа иждивенцев и снижение доходов больше чем на 20%

Сравнивают число иждивенцев на момент получения кредита и новое количество иждивенцев.

Иждивенцами считаются:

несовершеннолетние члены семьи, члены семьи, ставшие инвалидами 1-й и 2-й группы или попавшие под опеку или попечительство заёмщика.

Одновременно с этим среднемесячный доход за последние 2 месяца должен сократиться больше чем на 20% по сравнению с последним годом, а платежи по графику — стать больше 40% от этого снизившегося дохода.

В других трудных обстоятельствах — болезнь близкого человека, развод или другие проблемы — банк сам решает, готов ли он согласовать временные льготные условия.

Как оформить ипотечные каникулы

Если все условия соблюдаются, то можно просить банк о каникулах. Это делается в любой момент — и на первом, и на десятом году выплаты кредита. Заявление нужно оформить и отправить способом, который описан в кредитном договоре. Если договор ничего не говорит на этот счёт, то требование нужно отправить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или вручить под расписку.

Что написать в заявлении:

1.   Срок каникул. Максимально возможный срок — 6 месяцев. Если срок не указать (например, вы хотите послабление только на 4 месяца), то льготные условия по умолчанию установят на 6 месяцев.

2.   С какой даты применять льготные условия. От даты заявления заёмщика её может отделять максимум 2 месяца. Если не написать конкретную дату, то каникулы начнутся сразу, с даты отправки заявления.

3.   Новые условия платежей. Можно выбрать полную приостановку платежей или указать уменьшенный платёж на время каникул. Заёмщик сам выбирает вариант, который ему больше подходит.

4.    Причину каникул. В заявлении нужно описать трудную жизненную ситуацию.

Что приложить к заявлению:

1.    Документы для ипотечных каникул, подтверждающие трудные обстоятельства. Закон прямо пишет, какие бумаги нужно оформить:

Потеря работы и регистрация на бирже труда

Выписка о регистрации в качестве безработного

Признание инвалидом 1-й или 2-й группы

Справка об установлении инвалидности

Снижение дохода больше чем на 30%

Справка 2-НДФЛ

Временная нетрудоспособность больше 2 месяцев подряд

Листок нетрудоспособности

Увеличение числа иждивенцев и снижение дохода на 20%

Свидетельство о рождении, свидетельство об усыновлении или удочерении, акт о назначении опекуна или попечителя и справка 2-НДФЛ

 

2. Выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) обо всех объектах недвижимости, которые принадлежат заёмщику, или выписка о зарегистрированных ДДУ.

Такие выписки обойдутся в сумму от 650 до 1800 рублей — размер госпошлины зависит от того, сколько объектов недвижимости и где они находятся.

3. Согласие собственника жилья на изменение условий кредита. Оно потребуется, если по кредиту заложено жильё не самого заёмщика, а другого человека (да, так можно!).

Как банк принимает решение 

Строго говоря, он его не принимает, а только рассматривает документы на соответствие требованиям закона. На проверку и ответ отводится 5 рабочих дней. Если документов для подтверждения трудной ситуации не хватает, банк запрашивает их в течение 2 рабочих дней, и тогда 5 дней на ответ отсчитываются со дня предоставления подтверждающих документов.

Банк не может требовать никаких дополнительных документов, кроме тех, что прямо прописаны в законе. Если бумаги в порядке и всё оформлено правильно, отказать не имеют права.

Об итогах проверки банк должен сообщить в том порядке, который описан в кредитном договоре. Если никакого особого порядка нет, то банк направит заказное письмо с уведомлением о получении или вручит уведомление под расписку.

Если за 10 рабочих дней заёмщик не имеет от банка ни согласия, ни отказа, ни запроса дополнительных документов, то каникулы считаются установленными с даты заявления или с даты, которую заёмщик написал в заявлении.

Что происходит во время ипотечных каникул

На это время платежи по кредиту уменьшаются или приостанавливаются — зависит от того, какой вариант выбрал заёмщик. Это не означает, что банк прощает эти суммы — платежи просто переносятся на другое время, а срок кредита продлевается. При этом любое досрочное погашение кредита первым делом пойдёт на эти «пропущенные» за льготное время платежи (часть 22 ФЗ О внесении изменений в закон о потребительском кредите).

В период каникул банк не может забрать квартиру и потребовать досрочного возврата кредита. А перерыв в оплате не учитывается как просрочка в кредитной истории. Но если заёмщик задержит и уменьшенные платежи, то сведения об этом попадут в кредитную историю.

 

Заключение

Подведём итоги:

  1.   Банк обязан дать ипотечные каникулы, если ситуация заёмщика и условия кредита полностью отвечают требованиям закона.
  2.   Каникулы полагаются не в любой трудной ситуации, а только в предусмотренных законом.
  3.   В других условиях банк может одобрить временные льготные условия, но не обязан это делать.
  4.   Максимальный срок каникул — 6 месяцев.
  5.   Заёмщик сам выбирает, уменьшить платежи или приостановить их.
  6.   Пропущенные платежи не отменяются, а переносятся в конец срока кредита.
  7.   Ипотечные каникулы никак не сказываются на кредитной истории.